近日，監(jiān)管部門(mén)針對(duì)“校園貸”的監(jiān)管再度升級(jí)。上周三，由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書(shū)局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱為《通知》)在銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)正式發(fā)布。按照《通知》，小額貸款公司要加強(qiáng)貸款客戶身份的實(shí)質(zhì)性核驗(yàn)，不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。
與此同時(shí)，為引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)安全防范意識(shí)，拒絕不良借貸平臺(tái)，使用正規(guī)金融服務(wù)渠道，山西銀保監(jiān)局亦發(fā)出相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒在校學(xué)生需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，警惕非法“校園貸”常見(jiàn)套路；了解金融信貸政策，選擇正規(guī)金融服務(wù)渠道；培育理性消費(fèi)觀念，依法維護(hù)自身合法權(quán)益。
A 花樣翻新 “校園貸”屢禁不止
事實(shí)上，在校大學(xué)生甚至高中生，一直是很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的“精準(zhǔn)”營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象。據(jù)山西晚報(bào)記者了解，一直以來(lái)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸流程其實(shí)十分嚴(yán)格，資產(chǎn)審查、信用審查，一樣都不能少。但正因?yàn)榱鞒桃?guī)范、審核嚴(yán)格，沒(méi)有工作、資產(chǎn)的大學(xué)生無(wú)法通過(guò)審核，這就催生了一些不正規(guī)的借貸公司，他們打著零抵押、零擔(dān)保、低利息、低門(mén)檻、30分鐘快速到賬的“校園貸”口號(hào)，目標(biāo)直指消費(fèi)能力較強(qiáng)，卻又沒(méi)有收入的大學(xué)生群體。
為此，監(jiān)管部門(mén)曾多次發(fā)文進(jìn)行整治，如，2016年、2017年，銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)曾先后印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并取得了一定整治成效。
業(yè)內(nèi)人士介紹，近年來(lái)，經(jīng)過(guò)教育、公安等多部門(mén)的通力合作及全社會(huì)的共同努力，“校園貸”基本上已從大學(xué)校園里清除，不過(guò)，與其有關(guān)的“陷阱”卻依舊并未遠(yuǎn)離大學(xué)生這個(gè)群體。
如今，隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展，一些小貸公司的違規(guī)校園貸產(chǎn)品再次出現(xiàn)在了市場(chǎng)上。
面對(duì)多方面的嚴(yán)查，這些“校園貸”使盡解數(shù)，花招百出。近幾年，隨著網(wǎng)絡(luò)貸款逐漸被禁止，有的“校園貸”躲在學(xué)校公告欄、廁所墻上的小廣告里，在學(xué)生面前不斷刷存在感；躲在很多學(xué)生的朋友圈里，時(shí)不時(shí)用奢侈品引誘年輕人，用“白拿”的方式欺騙這些涉世未深的金融消費(fèi)者；在校園內(nèi)，做代理的在校生源源不斷。還有一些貸款平臺(tái)，把“大學(xué)生”這個(gè)身份，模糊成“年輕人”，審核放貸時(shí)不再需要學(xué)生證，只要身份證和手機(jī)號(hào)。
不過(guò)，仔細(xì)看這些貸款針對(duì)的人群：18歲以上、年輕人、迫切需要小額貸款，在緊急聯(lián)系人中甚至還有同學(xué)、舍友的選項(xiàng)，其本質(zhì)依舊是換湯不換藥。這些放貸機(jī)構(gòu)算準(zhǔn)了大學(xué)生當(dāng)前所有的硬性、軟性需求，從各個(gè)維度進(jìn)行滲透，通過(guò)誘導(dǎo)性營(yíng)銷(xiāo)，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，誘導(dǎo)大學(xué)生過(guò)度超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分學(xué)生陷入高額貸款。為實(shí)現(xiàn)目的，這些非法貸款機(jī)構(gòu)可謂是無(wú)所不用其極，一不小心，年輕人就可能碰到“校園貸”。
山西銀保監(jiān)局相關(guān)人士提醒，這些非法“校園貸”主要特征是利率畸高，設(shè)置貸款陷阱，貸后暴力催收。
B監(jiān)管升級(jí) 非持牌機(jī)構(gòu)禁止放貸
而此次由多部門(mén)聯(lián)合印發(fā)的《通知》，正是重點(diǎn)針對(duì)近期部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以大學(xué)校園為目標(biāo)提供的信貸服務(wù)，明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，明確未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)，遏制小貸公司、非持牌金融機(jī)構(gòu)通過(guò)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸“收割”不具備還款能力的在校大學(xué)生。
相較此前的《通知》，此次《通知》力度更大，對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)作出了進(jìn)一步的規(guī)定。
按照《通知》，放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度借貸，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生。此外，《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同樣要審慎開(kāi)展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，建立完善相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸前調(diào)查評(píng)估，重視貸后管理監(jiān)督，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。
《通知》要求，除了不允許精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)大學(xué)生群體和不能誘導(dǎo)大學(xué)生申請(qǐng)消費(fèi)貸款外，要求放貸機(jī)構(gòu)需嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來(lái)源和個(gè)人征信；此外，要求各地在前期網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)校園貸整治工作的基礎(chǔ)上，將小額貸款公司、消費(fèi)金融公司等各類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)納入整治范疇，綜合運(yùn)用網(wǎng)站監(jiān)測(cè)、資金監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)檢查、數(shù)據(jù)分析等各類(lèi)手段，進(jìn)一步加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查和排查力度。同時(shí)，將加大對(duì)非法放貸機(jī)構(gòu)的排查和打擊力度。
對(duì)于大學(xué)生身份的識(shí)別，山西晚報(bào)記者從多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)了解到，銀行通過(guò)查詢征信就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)大學(xué)生身份的篩查。而對(duì)于消費(fèi)金融公司和助貸平臺(tái)這類(lèi)機(jī)構(gòu)，則主要通過(guò)自身風(fēng)控模型進(jìn)行識(shí)別，或是通過(guò)查詢中國(guó)高等教育學(xué)生信息網(wǎng)（學(xué)信網(wǎng)）后進(jìn)行識(shí)別。如今，為了進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控，更多平臺(tái)也采取了更為謹(jǐn)慎的舉措，對(duì)于年齡小于22歲左右的借款人采取“一刀切”，一律不向這一年齡段的人群發(fā)放貸款。還有平臺(tái)提出明確要求，需借款人簽訂承諾書(shū)，承諾借款人本人并非大學(xué)生。
此外，山西晚報(bào)記者也了解到，針對(duì)在校大學(xué)生的個(gè)人消費(fèi)類(lèi)信貸業(yè)務(wù)，目前，商業(yè)銀行已涉足較少。不少銀行的客服人員告訴山西晚報(bào)記者，年滿18周歲后才可以嘗試申請(qǐng)辦理該行信用卡，但最后能否申請(qǐng)成功以及額度有多少，則取決于系統(tǒng)實(shí)際評(píng)估狀況，有的銀行客服人員表示，若是還在學(xué)校讀書(shū)的消費(fèi)者，并不建議開(kāi)辦信用卡，因?yàn)榭晒┥暾?qǐng)的學(xué)生卡沒(méi)有透支額度。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，通知的下發(fā)，意味著一些以大學(xué)生為主要客群的小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將受到重大沖擊。嚴(yán)管之下，未來(lái)金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)校園金融業(yè)務(wù)，或?qū)⒊蔀椤靶@金融”市場(chǎng)的主力軍。
C擦亮雙眼 警惕非法“校園貸”套路
在一位國(guó)有銀行人士看來(lái)，違規(guī)校園貸屢禁不止，不僅由于校園貸款市場(chǎng)廣闊，學(xué)生群體的資金需求持續(xù)存在；同時(shí)，大學(xué)生群體缺乏辨識(shí)能力，容易落入誘導(dǎo)宣傳陷阱，此次《通知》提出的“大力開(kāi)展金融知識(shí)普及教育”“不斷完善幫扶求助工作機(jī)制”以及“全面引導(dǎo)樹(shù)立正確消費(fèi)觀點(diǎn)”三項(xiàng)措施，既可以防范事前風(fēng)險(xiǎn)，也能夠營(yíng)造良好的金融消費(fèi)環(huán)境。
對(duì)此山西銀保監(jiān)局提醒，“校園貸”的常見(jiàn)套路主要有三種，其一，通過(guò)虛假宣傳誘導(dǎo)貸款。非法“校園貸”通過(guò)無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、放款手續(xù)簡(jiǎn)單、零手續(xù)費(fèi)、直接用身份證就能申請(qǐng)貸款、當(dāng)天即可放款等宣傳用語(yǔ)，吸引涉世未深的學(xué)生辦理貸款。其二，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)收取高額息費(fèi)。非法“校園貸”利用服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等多種收費(fèi)名目模糊利息計(jì)算方式、偷換概念，掩蓋其畸高利率和收取的“砍頭息”（“砍頭息”是指給借款者放貸時(shí)，先從本金里扣除一部分錢(qián)作為利息），甚至故意設(shè)置技術(shù)障礙，致使借款人還款逾期，以便收取高額罰息。其三，逼迫借款人返還高額息費(fèi)。非法“校園貸”在辦理貸款手續(xù)時(shí)，要求讀取借款人的手機(jī)通訊錄，若借款人不返還畸高本息以及逾期罰息，則委托不法催收公司，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)電話、短信等各種方式轟炸式騷擾借款人以及其手機(jī)通訊錄聯(lián)系人，同時(shí)還伴隨暴力催收、威脅、恐嚇等不法行為。
需要注意的是，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管管理部門(mén)或地方金融監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。
與此同時(shí)，各類(lèi)機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本，應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。
按照山西銀保監(jiān)局提醒，金融消費(fèi)者樹(shù)立正確消費(fèi)觀，抵制過(guò)度消費(fèi)或超前消費(fèi)。培養(yǎng)勤儉節(jié)約、自立自強(qiáng)的人生觀，樹(shù)立合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、適度消費(fèi)的消費(fèi)觀，制定適合自身發(fā)展的消費(fèi)計(jì)劃，加強(qiáng)金融信貸和法律知識(shí)學(xué)習(xí)，提高個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，通過(guò)誠(chéng)實(shí)合法勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富，確需要貸款的，尋找正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。
與此同時(shí)，應(yīng)謹(jǐn)慎使用個(gè)人信息，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)。個(gè)人重要信息，如身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等，不要隨意泄露給他人，提防信息被冒用從事非法借貸行為。簽署相關(guān)借款協(xié)議時(shí)，如實(shí)表明學(xué)生身份和還款資金來(lái)源，留存協(xié)議書(shū)面文本或電子文檔、截屏圖片等能證明協(xié)議約定內(nèi)容的證據(jù)，以便后續(xù)維權(quán)。
此外，山西銀保監(jiān)局提醒在校學(xué)生，一定要積極尋求幫助渠道，依法維護(hù)合法權(quán)益。如果已經(jīng)申請(qǐng)貸款，一定要按時(shí)還款，一旦遇到還款壓力或遭遇暴力催債等問(wèn)題時(shí)，應(yīng)及時(shí)向?qū)W校和家人尋求幫助，切忌同時(shí)在多家平臺(tái)間互貸互還。對(duì)于明顯有失公平的借貸合同，學(xué)生可以通過(guò)向有關(guān)監(jiān)管部門(mén)舉報(bào)或法院起訴等手段予以撤銷(xiāo)、變更；如發(fā)現(xiàn)非法金融活動(dòng)，可以向監(jiān)管部門(mén)舉報(bào)，對(duì)其中涉嫌違法犯罪的，可向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
山西晚報(bào)記者 張珍
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