今年4月份，北京發(fā)布近10年首個(gè)大風(fēng)橙色預(yù)警，北京地區(qū)財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受理各險(xiǎn)種報(bào)案上千件，估損金額超千萬(wàn)元；5月份，北京市局地突降冰雹，各險(xiǎn)種報(bào)案超4萬(wàn)件，估損金額高達(dá)3億元……保險(xiǎn)與氣象密切關(guān)聯(lián)。在全球氣候變化的大背景下，極端天氣事件頻發(fā)且強(qiáng)度不斷增加，保險(xiǎn)市場(chǎng)也遭受?chē)?yán)重?fù)p失。然而，這也恰恰顯示出保險(xiǎn)業(yè)助力社會(huì)應(yīng)對(duì)氣象風(fēng)險(xiǎn)的重要性。
從保險(xiǎn)賠付數(shù)據(jù)來(lái)看，仍存在較大保障缺口。慕尼黑再保險(xiǎn)發(fā)布的2024年自然災(zāi)害損失記錄報(bào)告顯示，2024年，全球范圍內(nèi)自然災(zāi)害造成的總體損失約為3200億美元，同比增長(zhǎng)19%，其中保險(xiǎn)損失約為1400億美元，同比增長(zhǎng)32%。同時(shí)，93%的總體損失和97%的保險(xiǎn)損失都與天氣災(zāi)害相關(guān)。下一步，氣象服務(wù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同創(chuàng)新發(fā)展，是應(yīng)對(duì)氣候變化、保障農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的必然選擇。
強(qiáng)化協(xié)同聯(lián)動(dòng)
目前，金融領(lǐng)域與氣象領(lǐng)域的跨界合作與協(xié)同創(chuàng)新不斷深化。去年12月份，中國(guó)氣象局等5部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融氣象協(xié)同聯(lián)動(dòng) 服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出深化保險(xiǎn)業(yè)氣象服務(wù)，加強(qiáng)氣象保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步發(fā)揮氣象在地方優(yōu)勢(shì)作物、大宗糧棉油作物等保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、定價(jià)、賠付中的作用。今年4月份，《中共中國(guó)氣象局黨組關(guān)于構(gòu)建新型氣象為農(nóng)服務(wù)體系 助力鄉(xiāng)村全面振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》印發(fā)，明確推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入地方政策性保險(xiǎn)目錄，研發(fā)氣象指數(shù)保險(xiǎn)和期貨衍生品。
中國(guó)氣象局副局長(zhǎng)熊紹員介紹，在系統(tǒng)謀劃下，已有28個(gè)省份氣象部門(mén)和5家國(guó)家級(jí)業(yè)務(wù)單位與20家保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)展了200多項(xiàng)服務(wù)合作，涉及巨災(zāi)、農(nóng)業(yè)、氣象指數(shù)等險(xiǎn)種。例如，山東省日照市氣象局與地方財(cái)政、海洋、保險(xiǎn)部門(mén)聯(lián)合推出海洋牧場(chǎng)巨災(zāi)保險(xiǎn)，為養(yǎng)殖牧場(chǎng)提供風(fēng)險(xiǎn)保障2600萬(wàn)元；內(nèi)蒙古錫林郭勒盟氣象部門(mén)深耕肉羊天氣指數(shù)保險(xiǎn)服務(wù)，2024年肉羊投保規(guī)模增加近50%。
近年來(lái)，我國(guó)氣象現(xiàn)代化水平不斷提升，為氣象服務(wù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。近期，中國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理研究會(huì)農(nóng)險(xiǎn)分會(huì)聯(lián)合中國(guó)氣象局等單位召開(kāi)了第23期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研討會(huì)。會(huì)上，中國(guó)氣象局應(yīng)急減災(zāi)與公共服務(wù)司副司長(zhǎng)張迪介紹，我國(guó)已建成世界上最大規(guī)模的現(xiàn)代化綜合氣象觀(guān)測(cè)系統(tǒng)，氣象預(yù)報(bào)核心技術(shù)向自主可控邁進(jìn)，構(gòu)建了全球智能預(yù)報(bào)業(yè)務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)提前1天預(yù)報(bào)逐小時(shí)天氣，提前3天至7天預(yù)報(bào)區(qū)域性暴雨高溫寒潮過(guò)程，提前15天預(yù)測(cè)全國(guó)性重大天氣過(guò)程。在氣候預(yù)測(cè)方面，可提供未來(lái)0天至60天及月、季、年分災(zāi)組、分區(qū)域、多時(shí)效的重大氣象災(zāi)害事件監(jiān)測(cè)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)估、風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃產(chǎn)品。
去年9月份，中國(guó)氣象局發(fā)布中國(guó)金融氣象指數(shù)與服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中氣指”平臺(tái)），按照氣象要素建立了農(nóng)業(yè)、能源、電力、交通等氣象敏感型行業(yè)金融氣象指數(shù)，旨在為金融及氣象敏感型行業(yè)管控氣象風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、提升決策能力等提供便捷有效的工具。今年1月份，“中氣指”平臺(tái)2.0版本上線(xiàn)，新增保險(xiǎn)證明、風(fēng)險(xiǎn)減量等金融專(zhuān)區(qū)服務(wù)，能夠通過(guò)金融氣象指數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)監(jiān)測(cè)和氣象要素實(shí)況聯(lián)動(dòng)，快速定位高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，為承保理賠、防災(zāi)減損提供輔助數(shù)據(jù)支撐。
不過(guò)，氣象服務(wù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的融合還處于探索階段，目前仍面臨不少挑戰(zhàn)。張迪表示，在數(shù)據(jù)流通方面，氣象部門(mén)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間仍存在障礙，導(dǎo)致雙方難以充分利用彼此的數(shù)據(jù)資源。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，現(xiàn)有的氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)有限，難以滿(mǎn)足多樣化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求。在風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)方面，缺乏有效的協(xié)同合作模式，氣象部門(mén)的預(yù)警信息與保險(xiǎn)公司的防災(zāi)減災(zāi)措施還需要更加高效的對(duì)接。
探索產(chǎn)品創(chuàng)新
近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系不斷豐富完善。中國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理研究會(huì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)趙思健表示，天氣指數(shù)保險(xiǎn)已逐步從種植業(yè)糧食作物擴(kuò)展到經(jīng)濟(jì)作物，畜牧業(yè)、漁業(yè)對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的需求也在日益增加。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)開(kāi)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品已有上百款，且有持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。
“農(nóng)戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)保障有較大需求，然而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏科技大數(shù)據(jù)支撐，在理賠定損時(shí)容易產(chǎn)生爭(zhēng)議和糾紛，導(dǎo)致理賠成本高、效率低，農(nóng)戶(hù)望而卻步。”廣東省氣候中心工程師唐力生介紹，一些地區(qū)實(shí)施傳統(tǒng)查勘定損型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效果不佳，賠付率過(guò)低，嚴(yán)重影響農(nóng)戶(hù)投保積極性，于是尋求廣東省氣候中心重新設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案。以廣東省肇慶市為例，創(chuàng)新研發(fā)了荔枝龍眼、香蕉、柑橘橙柚及其他水果，以及蔬菜、花卉苗木、茶葉、淡水水產(chǎn)共計(jì)27種氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，取代傳統(tǒng)定損產(chǎn)品。“天氣指數(shù)保險(xiǎn)可破解傳統(tǒng)保險(xiǎn)中賠付周期長(zhǎng)、賠付糾紛影響農(nóng)戶(hù)復(fù)產(chǎn)等難題，成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種創(chuàng)新路徑?！碧屏ιf(shuō)。
近年來(lái)，廣東省各級(jí)氣象部門(mén)積極研發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中均有應(yīng)用。唐力生介紹，廣東探索建立了一套可復(fù)制、可持續(xù)的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)工作機(jī)制，創(chuàng)新構(gòu)建“農(nóng)業(yè)+氣象+金融”的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)模式，充分挖掘數(shù)據(jù)要素構(gòu)建核心技術(shù)，遵從“一地一方案”原則，針對(duì)不同作物、不同災(zāi)種、不同生育期，合理確定保險(xiǎn)起賠點(diǎn)、賠付標(biāo)準(zhǔn)，厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，設(shè)計(jì)精細(xì)到鎮(zhèn)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效克服空間基差，兼顧農(nóng)戶(hù)、保險(xiǎn)公司、財(cái)政多方利益，有力支撐了農(nóng)業(yè)氣象防災(zāi)減災(zāi)工作。
天氣指數(shù)保險(xiǎn)在實(shí)際應(yīng)用中體現(xiàn)出諸多優(yōu)點(diǎn)。趙思健表示，首先，有利于防范道德風(fēng)險(xiǎn)，能夠根據(jù)實(shí)際天氣指數(shù)和約定天氣指數(shù)之間的偏差進(jìn)行統(tǒng)一賠付，極大地克服了信息不對(duì)稱(chēng)，從而解決了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。其次，管理成本低，采取標(biāo)準(zhǔn)化合約，無(wú)需根據(jù)參保人的變化來(lái)調(diào)整合同內(nèi)容，保險(xiǎn)公司不需要繁瑣的勘查理賠流程。再次，流通性強(qiáng)，因天氣指數(shù)保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)化、公開(kāi)化，且易于流通、轉(zhuǎn)讓?zhuān)菀着c其他農(nóng)村金融服務(wù)捆綁，例如農(nóng)村小額信貸等，能夠滿(mǎn)足農(nóng)民多方面需求。
優(yōu)化服務(wù)模式
目前，氣象服務(wù)農(nóng)業(yè)的領(lǐng)域已經(jīng)起步并在積極拓展，前景廣闊。熊紹員表示，各級(jí)氣象部門(mén)通過(guò)供給產(chǎn)品技術(shù)、共享數(shù)據(jù)等方式，為金融機(jī)構(gòu)提供天氣實(shí)況監(jiān)測(cè)、預(yù)報(bào)預(yù)警、氣候預(yù)測(cè)、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、人工影響天氣作業(yè)等多種場(chǎng)景服務(wù)，成為金融產(chǎn)品研發(fā)、應(yīng)用的重要參與者，取得了良好經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益。
但與此同時(shí)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)作為一種新型風(fēng)險(xiǎn)管理工具，盡管已有實(shí)踐應(yīng)用，但還未成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主流產(chǎn)品，仍存在一些阻礙其推廣的因素。唐力生表示，一是天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)受限于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案。一些地方采用省級(jí)制定的全省保額、保費(fèi)一致的政策性保險(xiǎn)方案，導(dǎo)致保額設(shè)定不科學(xué)、費(fèi)率厘定不精準(zhǔn)、天氣指數(shù)與實(shí)際災(zāi)損有較大偏差，且新型特色保險(xiǎn)品種通常難以形成規(guī)模效應(yīng)。二是政策性農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保障范圍受限。目前國(guó)內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅以保生產(chǎn)投入的成本為主，并不能完全保障實(shí)際災(zāi)損，因此需要?jiǎng)?chuàng)新“農(nóng)險(xiǎn)+”綜合金融服務(wù)模式。三是天氣指數(shù)保險(xiǎn)的科普工作有待加強(qiáng)，農(nóng)戶(hù)的防災(zāi)能力有待引導(dǎo)和提升，協(xié)保隊(duì)伍對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解和解釋不夠。
唐力生建議，優(yōu)化完善“保險(xiǎn)+期貨”模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)與期貨、信貸、擔(dān)保等的聯(lián)動(dòng)，逐步構(gòu)建農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，構(gòu)建“種植風(fēng)險(xiǎn)+產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)+價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)”農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保障，實(shí)現(xiàn)從保成本向保收入的轉(zhuǎn)變。探索風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，推動(dòng)重大氣象災(zāi)害由“險(xiǎn)后補(bǔ)償”向“險(xiǎn)前預(yù)警”轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量。
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